Niemcy wprowadzą obowiązek płatności cyfrowych w handlu i gastronomii od 2027 roku

Nowe zasady transakcji w punktach sprzedaży

Niemieckie firmy z sektora handlu, gastronomii i usług będą miały obowiązek zapewnienia co najmniej jednej cyfrowej opcji płatności obok gotówki od 2027 roku. Zgodnie z założeniami przygotowanymi przez ministra finansów Larsa Klingbeila, sprzedawcy będą musieli akceptować płatności elektroniczne wszędzie tam, gdzie klienci płacą za towary lub usługi bezpośrednio na miejscu. Środek ten eliminuje politykę wyłączności gotówki w sklepach, restauracjach, kioskach i zakładach fryzjerskich, dając klientom możliwość płacenia kartą, smartfonem lub smartwatchem przy transakcjach dowolnej wielkości.

Dokument ministerstwa określa główny cel dla transakcji handlowych:

Chcemy, aby firmy oferowały cyfrową opcję płatności wszędzie tam, gdzie za towary i usługi płaci się bezpośrednio na miejscu.

Wymogi techniczne i wyłączenia sektorowe

Zgodnie z proponowanymi ramami, właściciele firm zachowują swobodę wyboru systemu płatności cyfrowych, pod warunkiem, że obejmuje on co najmniej jedną europejską metodę płatności. Sprzedawcy nie będą mogli ustalać minimalnych progów zakupowych, takich jak wymóg minimalnej kwoty dziesięciu euro przy płatności kartą, ani nakładać dodatkowych opłat na klientów wybierających metody bezgotówkowe. Gotówka zachowa status prawnego środka płatniczego w całym kraju, co zapewni, że fizyczne banknoty i monety euro pozostaną akceptowane w każdej kasie.

Regulacja dotyczy wyłącznie działalności komercyjnej. Podmioty niekomercyjne, w tym amatorskie kluby sportowe, stowarzyszenia charytatywne oraz operatorzy na pchlich targach lub festynach wiejskich, pozostaną zwolnione z tego obowiązku i będą mogły nadal działać w oparciu o płatności wyłącznie gotówkowe. Ministerstwo Finansów analizuje również, czy należy wprowadzić szczególne przepisy dotyczące trudnych przypadków dla określonych działalności komercyjnych.

Zmiany rynkowe i koszty prowadzenia działalności

Dane Bundesbanku pokazują, że w 2025 roku transakcje bezgotówkowe stanowiły 55% wszystkich codziennych zakupów w Niemczech, w porównaniu do 45% dla gotówki. Karty debetowe, głównie system Girocard, odpowiadały za 26% transakcji, podczas gdy płatności mobilne za pomocą smartfona lub smartwatcha wzrosły do 10%. Korzystanie z gotówki pozostaje najbardziej powszechne wśród starszych obywateli, osób o niższych dochodach oraz osób z ograniczonym dostępem do technologii cyfrowych lub ograniczeniami zdrowotnymi.

Inicjatywa wywołała pytania operacyjne wśród drobnych handlowców i przedsiębiorców. Liczby Bundesbanku za 2025 rok wskazują, że przetworzenie płatności Girocard kosztowało sprzedawców średnio około 0,60 euro za transakcję, czyli prawie 1% obrotu, przy czym międzynarodowe karty debetowe i kredytowe wiążą się z wyższymi opłatami. Obawy sprzedawców koncentrują się na leasingu sprzętu, konserwacji terminali, aktualizacjach oprogramowania i stałych opłatach sieciowych, które muszą być uwzględnione w cenach detalicznych.

Harmonogram legislacyjny i cele egzekwowania

Propozycja realizuje zobowiązanie polityczne zawarte w umowie koalicyjnej między partiami Unii (CDU/CSU) a SPD. Ministerstwo Finansów obecnie koordynuje założenia z innymi resortami federalnymi, planując przedstawienie formalnego projektu ustawy rządowi federalnemu przed końcem 2026 roku.

Poza wygodą konsumentów, ministerstwo przedstawia ten wymóg jako mechanizm ograniczania przestępczości finansowej. Ponieważ płatności elektroniczne generują automatyczne zapisy, ministerstwo argumentuje, że obowiązkowe opcje płatności cyfrowych wzmocnią nadzór nad unikaniem opodatkowania i praniem pieniędzy w sektorach konsumenckich opartych na gotówce.