L'Allemagne prévoit des options de paiement numérique obligatoires pour les commerces et restaurants d'ici 2027

Le mandat de paiement proposé

Le ministre fédéral allemand des Finances, Lars Klingbeil, a publié les points clés de la politique obligeant les magasins physiques, les restaurants et les prestataires de services locaux à proposer au moins une méthode de paiement numérique à partir de 2027. La proposition met en œuvre un accord établi dans le contrat de coalition fédéral entre les partis de l'Union et le SPD. Dans ce cadre, le ministère des Finances prévoit de soumettre un projet de loi formel au cabinet avant la fin de 2026. Les entreprises auront l'autonomie de choisir leur fournisseur numérique préféré, à condition qu'au moins un système de paiement européen soit inclus dans leur offre. La législation prévue interdit les seuils de dépense minimaux et interdit toute surtaxe supplémentaire sur les transactions numériques.

« Nous voulons que les entreprises proposent une option de paiement numérique partout où les biens et services sont payés directement sur place. »

Maintien des espèces et exemptions réglementaires

L'acceptation des espèces restera obligatoire parallèlement aux alternatives électroniques pour préserver le choix du consommateur au point de vente. Des exemptions spécifiques sont prévues pour les entités non commerciales, notamment les clubs sportifs amateurs, les associations caritatives, les marchés aux puces et les fêtes de village. Le ministère évalue également des dispositions potentielles de difficultés pour les petits commerçants confrontés à des barrières techniques. Les responsables fédéraux ont déclaré que l'extension de l'acceptation des paiements électroniques soutient les efforts visant à lutter contre la fraude fiscale, le blanchiment d'argent et la criminalité financière en fournissant des enregistrements vérifiables des transactions. Selon le droit commercial allemand actuel, comme l'a souligné l'avocat Christian Bereska, les commerçants ne sont pas obligés de proposer des services de carte et les espèces constituent la norme légale par défaut.

Coûts de transaction et tendances des paiements

Les données de la Deutsche Bundesbank indiquent que 55% des transactions quotidiennes en Allemagne ont été effectuées sans espèces l'année dernière, les cartes de débit représentant 26% et les paiements par mobile ou montre connectée 10%. Alors que les espèces restent la méthode la moins coûteuse sur une base de transaction individuelle à 0,43 euro, les coûts relatifs s'inversent lorsqu'ils sont calculés par rapport au chiffre d'affaires total de l'entreprise. Les transactions Girocard génèrent le coût relatif le plus bas pour les commerçants à 0,8% du chiffre d'affaires, contre 2,1% pour les cartes de débit, 2,3% pour la gestion des espèces et 2,4% pour les cartes de crédit. Une recherche de l'EHI Retail Institute montre que les paiements par carte ont généré 65,1% du chiffre d'affaires du commerce de détail allemand l'année dernière, tandis que les espèces comptaient pour 32,3%.

Espèces0,43

Girocard0,6

Cartes de débit0,69

Cartes de crédit1

Espèces

0.43 €

Girocard

0.6 €

Cartes de débit

0.69 €

Cartes de crédit

1 €

Données tirées du texte de l’article

Girocard0,8%

Cartes de débit2,1%

Espèces2,3%

Cartes de crédit2,4%

Girocard

0.8 %

Cartes de débit

2.1 %

Espèces

2.3 %

Cartes de crédit

2.4 %

Données tirées du texte de l’article

Réactions de l'industrie et réponse des consommateurs

L'Association allemande du commerce de détail a exprimé son opposition aux règles obligatoires, arguant que les exigences légales créent une bureaucratie inutile et imposent des coûts opérationnels supplémentaires aux entreprises. Ulrich Binnebößel de l'association a averti que les exigences de traitement des cartes compliquent les opérations de caisse et a réclamé des autorisations légales pour répercuter les frais de transaction sur les consommateurs.

« Parce qu'une seule acceptation signifie toujours que toute la gamme de cartes doit être acceptée. Sinon, des conversations compliquées avec les clients surgissent, qui causent des désagréments et coûtent du temps et de l'argent. »

L'Association allemande de l'hôtellerie et de la restauration a demandé des périodes de transition et une aide financière pour les petits et moyens exploitants du secteur. En revanche, Ramona Pop de la Fédération des organisations de consommateurs allemandes a salué la proposition, notant que les consommateurs veulent la liberté de décider individuellement s'ils souhaitent régler leurs paiements par carte, smartphone ou espèces.