L'Allemagne va imposer les options de paiement numérique dans le commerce de détail et l'hôtellerie à partir de 2027

Nouvelles règles pour les transactions en point de vente

Les entreprises allemandes du commerce de détail, de l'hôtellerie et du secteur des services devront proposer au moins une option de paiement numérique en complément des espèces à partir de 2027. Selon les grandes lignes préparées par le ministre des Finances Lars Klingbeil, les vendeurs commerciaux doivent accepter les paiements électroniques partout où les clients paient des biens ou services directement sur place. La mesure supprime les politiques de paiement exclusivement en espèces obligatoires dans les magasins, restaurants, kiosques et salons de coiffure, donnant aux acheteurs le choix de payer par carte, smartphone ou montre connectée pour des transactions de tout montant.

Le document de grandes lignes du ministère fixe l'objectif central pour les transactions commerciales :

Nous voulons que les entreprises proposent une option de paiement numérique partout où des biens et services sont payés directement sur place.

Exigences techniques et exemptions sectorielles

Dans le cadre proposé, les propriétaires d'entreprises conservent la liberté de choisir le système de paiement numérique à installer, à condition qu'il inclue au moins une méthode de paiement européenne. Les vendeurs ne seront pas autorisés à fixer des seuils d'achat minimum, comme exiger un montant minimum de dix euros pour l'utilisation de la carte, ni à imposer des surcharges supplémentaires aux clients qui choisissent des méthodes sans espèces. Les espèces conserveront leur statut de monnaie légale dans tout le pays, garantissant que les billets et pièces en euros physiques restent acceptés à chaque caisse commerciale.

Le règlement s'applique exclusivement aux entreprises commerciales. Les entités non commerciales, y compris les clubs sportifs amateurs, les associations caritatives et les opérateurs de brocantes ou de fêtes de village, resteront exemptées et pourront continuer à fonctionner en espèces uniquement. Le ministère des Finances examine également si des règlements spécifiques de difficultés devraient être établis pour certains cas commerciaux.

Évolutions du marché et coûts pour les entreprises

Les données de la Bundesbank montrent que les transactions sans espèces représentaient 55 % de tous les achats quotidiens en Allemagne en 2025, contre 45 % pour les espèces. Les cartes de débit, principalement le système Girocard, représentaient 26 % des transactions, tandis que les paiements mobiles via smartphone ou montre connectée ont atteint 10 %. L'utilisation des espèces reste la plus répandue parmi les citoyens âgés, les personnes aux revenus plus faibles et celles ayant un accès numérique limité ou des restrictions de santé.

L'initiative a soulevé des questions opérationnelles parmi les petits commerçants et opérateurs. Les chiffres de la Bundesbank pour 2025 indiquaient que le traitement d'un paiement Girocard coûtait aux commerçants en moyenne environ 0,60 € par transaction, soit près de 1 % du chiffre d'affaires, les cartes de débit et de crédit internationales entraînant des frais plus élevés. Les préoccupations des commerçants portent sur la location d'équipement, la maintenance des terminaux, les mises à jour logicielles et les frais de réseau fixes qui doivent être intégrés dans les prix de détail.

Calendrier législatif et objectifs de mise en œuvre

La proposition concrétise un engagement politique établi dans l'accord de coalition entre les partis de l'Union (CDU/CSU) et le SPD. Le ministère des Finances coordonne actuellement les grandes lignes avec les autres départements fédéraux, avec l'intention de soumettre un projet de loi formel au cabinet fédéral avant la fin 2026.

Au-delà du confort des consommateurs, le ministère présente l'exigence comme un mécanisme pour lutter contre la criminalité financière. Parce que les paiements électroniques génèrent des enregistrements automatisés, le ministère soutient que les options de paiement numérique obligatoires renforceront la surveillance contre la fraude fiscale et le blanchiment d'argent dans les secteurs de consommation fortement axés sur les espèces.