Niemiecki rząd finalizuje plan „Frühstartrente”: 10 euro miesięcznie od państwa na konta emerytalne dzieci od szóstego roku życia

Plan rządu

Minister finansów Lars Klingbeil (SPD) skierował projekt ustawy o „Frühstartrente” do uzgodnień międzyresortowych cztery tygodnie po tym, jak rządowa komisja ds. emerytur przedstawiła szerszą koncepcję reformy. Program, uzgodniony w umowie koalicyjnej między CDU/CSU a SPD, zakłada, że państwo będzie wpłacać 10 euro miesięcznie na kapitałowe konto emerytalne każdego uprawnionego dziecka od szóstego roku życia do momentu ukończenia 18 lat. System obejmie rocznik 2020 z mocą wsteczną od 1 stycznia 2026 roku, a w każdym kolejnym roku dołączany będzie następny rocznik sześciolatków.

Ta nierówność często utrzymuje się do późnej starości. Chcemy to zmienić.

Klingbeil powiedział grupie medialnej Funke, że obecne zabezpieczenie emerytalne często zależy od dochodów lub majątku rodziców, a „Frühstartrente” ma zapewnić „większą równość szans”. Projekt ustawy wyraźnie wskazuje na długi horyzont inwestycyjny, obejmujący ponad sześć dekad, jako sposób na przekształcenie nawet skromnych rocznych składek w wysokości 120 euro w znaczącą emeryturę uzupełniającą.

Jak to działa

Rodzice mogą otworzyć certyfikowane konto oszczędnościowe u wybranego prywatnego dostawcy. Jeśli tego nie zrobią, pieniądze będą inwestowane zbiorowo na rynku kapitałowym, a beneficjent będzie mógł później przenieść roszczenie na konto indywidualne. Dozwolone są dodatkowe wpłaty rodziców do kwoty 6840 euro rocznie. Wszystkie zyski pozostają zwolnione z podatku do momentu wypłaty, która nie może rozpocząć się przed ukończeniem przez posiadacza konta 65 lat. Po ukończeniu 18 lat zgromadzony kapitał można przenieść na inny certyfikowany produkt emerytalny.

Starsze dzieci, urodzone przed 2020 rokiem, mogą otwierać podobne konta, ale nie otrzymają subwencji państwowej. Projekt nie zawiera już przepisu o nadrabianiu zaległości dla starszych roczników, który był wcześniej rozważany, gdy koalicja sugerowała, że od 2029 roku wykluczone wcześniej grupy wiekowe mogą zostać objęte programem z mocą wsteczną.

Koszty i prognozy

Rząd federalny spodziewa się wydać 198 mln euro na program w pierwszym roku, przy czym roczne koszty wzrosną do 411 mln euro do 2030 roku, w miarę jak do systemu wchodzić będą kolejne roczniki. Ministerstwo finansów opublikowało prognozy pokazujące, jak konta mogą rosnąć w zależności od dopłat rodziców. Przy samej państwowej składce 10 euro miesięcznie, konto w wieku 18 lat będzie warte około 2200 euro, a w wieku 65 lat około 53 000 euro. Jeśli rodzice dodadzą 10 euro miesięcznie, kwoty te wzrosną do 4400 euro w wieku 18 lat i 107 000 euro w wieku 65 lat. Miesięczna dopłata rodzicielska w wysokości 50 euro pozwoliłaby zgromadzić około 320 000 euro do wieku emerytalnego.

Kontekst reformy emerytalnej

„Frühstartrente” to trzeci filar rządowych działań na rzecz wzmocnienia kapitałowego zabezpieczenia emerytalnego. Pakiet komisji emerytalnej obejmuje również finansowaną ze składek emeryturę kapitałową dla wszystkich pracowników, a wcześniej w tym roku koalicja przegłosowała restrukturyzację subwencjonowanej przez państwo prywatnej emerytury znanej jako Riester-Rente. Minister spraw społecznych Bärbel Bas (SPD) przygotowuje szerszą reformę emerytalną w oparciu o propozycje komisji.

Cel edukacji finansowej

Projekt ustawy ma również na celu poprawę kompetencji finansowych. Ministerstwo twierdzi, że młodzi ludzie powinni doświadczać wyników swoich osobistych kont „bezpośrednio i namacalnie”, a tekst mówi o „wczesnym praktycznym doświadczeniu na rynku kapitałowym” dla dzieci wraz z rodzicami. Dostawcy i organy publiczne będą zobowiązane do oferowania regularnych, jasnych informacji, aby rodziny mogły śledzić rozwój aktywów i zrozumieć rolę mechanizmów rynkowych w prywatnym oszczędzaniu na emeryturę. Nadzieja jest taka, że stworzy to zachęty do kontynuowania prywatnego zabezpieczenia w dorosłości za pomocą własnych składek.