Kredyt czy najem? W większości miast rata hipoteki jest już niższa niż czynsz

Obecna sytuacja na polskim rynku nieruchomości redefiniuje dylemat dotyczący wyboru między własnością a najmem. Najnowsze dane z lutego 2026 roku pokazują, że w przeważającej większości polskich metropolii spłata hipoteki jest obecnie mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu niż opłacanie czynszu właścicielowi. Zjawisko to objęło 14 z 17 analizowanych ośrodków miejskich. Największe oszczędności z tytułu posiadania własnego mieszkania odnotowują mieszkańcy Szczecina, Radomia oraz Sosnowca, gdzie różnica na korzyść kredytu przekracza 600 zł miesięcznie. Stabilizacja stawek najmu netto, widoczna zwłaszcza w segmencie kawalerek i mieszkań dwupokojowych, przy jednoczesnym spadku kosztów pieniądza, zmienia optykę potencjalnych nabywców. W latach 2022–2023, po gwałtownym wzroście stóp procentowych w Polsce, rynek najmu przeżywał oblężenie, a raty kredytów potrafiły być dwukrotnie wyższe od czynszów, co zamroziło popyt na zakup mieszkań przez klientów indywidualnych. Mimo ogólnopolskiego trendu istnieją enklawy, w których najem pozostaje tańszy. Do tej grupy należą Kraków, Gdańsk oraz Katowice. Eksperci podkreślają, że decyzja o zakupie nie powinna opierać się wyłącznie na prostej kalkulacji finansowej. Kluczowe znaczenie ma zdolność kredytowa, stabilność zatrudnienia oraz długofalowe plany życiowe. Dodatkowym czynnikiem jest podaż mieszkań – liczba nowych ogłoszeń najmu wzrosła o jedną trzecią w ujęciu miesiąc do miesiąca, co może wkrótce wyhamować dalsze wzrosty opłat. Jak zaznacza Marcin Drogomirecki z Grupy Morizon-Gratka, lokalizacja pozostaje najważniejszym parametrem determinującym opłacalność obu rozwiązań. „Prosta matematyka pozwala zweryfikować to, co często pozostaje jedynie w sferze domysłów i wskazać, gdzie realnie opłaca się zainwestować we własne cztery ściany.” — Marcin Drogomirecki Z perspektywy rynkowej najmniej przewidywalny pozostaje sektor najmu w miastach o największym nasyceniu turystycznym i studenckim. Tam rentowność najmu dla właścicieli wciąż utrzymuje się na wysokim poziomie, co hamuje spadek cen dla najemców. Z kolei w miastach o profilu przemysłowym, jak Sosnowiec, przewaga kredytu nad najmem staje się bezdyskusyjna, co może stymulować lokalny popyt inwestycyjny. Różnica między ratą kredytu a kosztem najmu: Szczecin: 600, Radom: 620, Sosnowiec: 650, Poznań: 320, Warszawa: 150 14 z 17 — miast wskazuje na wyższość kredytu nad najmem Porównanie kosztów najmu i zakupu: Najtańsza opcja w 14 miastach: Najem mieszkania → Kredyt hipoteczny; Liczba ofert najmu: Grudniowy letarg → Wzrost o 33% m/m