Spaniens Oberster Gerichtshof berücksichtigte erstmals Sammelklage gegen Carrefour Pass-Karten

Die spanische Justiz hat einen Durchbruch im Verbraucherschutz erzielt und unlauteren Praktiken auf dem Markt für Konsumentenkrediten einen Riegel vorgeschoben. Der Oberste Gerichtshof in Madrid hat in seinem Urteil vom 17. Februar 2026 erstmals in der Geschichte eine Sammelklage (demanda colectiva) gegen Praktiken beim Verkauf von Revolving-Kreditkarten stattgegeben. Beklagte in diesem Präzedenzfall sind der französische Handelsriese Carrefour und seine für die Emission der Carrefour Pass-Karte verantwortliche Finanztochter. Die Klage wurde vom Verband der Finanznutzer (ASUFIN) eingereicht, einer Verbraucherorganisation, die die Bedingungen dieser Produkte seit Jahren kritisiert. Kern der vom Obersten Gerichtshof entschiedenen Sache war die Art des Angebots und Verkaufs der Carrefour Pass-Karten. Die Richter stellten fest, dass die Praxis, Kunden die Karte direkt an Supermarktkassen anzubieten, oft im Rahmen eines Treueprogramms oder als schnelle Möglichkeit, einen Rabatt zu erhalten, Verbraucher über die Art der eingegangenen Verpflichtung täuschen konnte. Ein solcher Verkaufskontext – am Ort und zur Zeit alltäglicher Einkäufe – konnte die Tatsache verschleiern, dass der Kunde ein Kreditprodukt mit hohen Kosten und nicht nur eine Rabattkarte erwirbt. Das Gericht bestätigte seine frühere Rechtsprechung, die bestimmte, missbräuchliche Vertragsklauseln, die typisch für Revolving-Karten sind, in Frage stellt, u.a. bezüglich der Berechnung von Zinsen und der Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung. Revolving-Kreditkarten, auch Umlaufkarten genannt, sind ein spezifisches Finanzprodukt, das sich Ende des 20. Jahrhunderts verbreitete. Im Gegensatz zu klassischen Karten, die die Rückzahlung der gesamten Schuld im Abrechnungszyklus erfordern, bieten sie eine feste, erneuerbare Kreditlinie. Die Rückzahlung erfolgt in Raten, die oft hauptsächlich Zinsen decken, was bei hohem effektivem Jahreszins (EJZ) zu langfristiger Verschuldung und dem sogenannten Schuldenspiraleffekt führen kann. In vielen europäischen Ländern, einschließlich Polen, haben Wettbewerbs- und Verbraucherschutzbehörden (UOKiK) wiederholt gegen Praktiken im Zusammenhang mit diesen Produkten interveniert. „Estas cantidades (intereses) dependerán de lo que cada uno de los clientes hayan contraído en crédito, que puede llegar a multiplicar por dos o tres el capital dispuesto” (Diese Beträge (Zinsen) hängen davon ab, was jeder der Kunden an Kredit aufgenommen hat, was das bereitgestellte Kapital verdoppeln oder verdreifachen kann.) — ASUFIN Das Urteil ist endgültig, da der Oberste Gerichtshof eine Kassation seitens Carrefour nicht zuließ, was den Rechtsweg abschließt und die Position des Gerichts festigt. Diese Entscheidung hat unmittelbare und weitreichende praktische Konsequenzen. Vor allem eröffnet sie den formalen Weg für Massenansprüche. ASUFIN kündigte den Start einer Informationskampagne und eines Prozesses zur Datenerfassung von allen geschädigten Inhabern von Carrefour Pass-Karten an. Ziel ist es, im Namen der sich meldenden Verbraucher Ansprüche auf Rückzahlung von Zinsen geltend zu machen, die auf der Grundlage von als unlauter anerkannten Klauseln berechnet wurden. Das Ausmaß der potenziellen Ansprüche ist enorm. Nach Schätzungen der Organisation selbst könnten sich auf dem Höhepunkt, etwa im Jahr 2019, sogar 1,5 Millionen Carrefour Pass-Karten im Umlauf befunden haben, und der Gesamtwert der über sie gewährten Kredite erreichte 3 Milliarden Euro. 1,5 mln — Carrefour Pass-Karten im Umlauf auf dem Höhepunkt Der präzedenzbildende Charakter des Urteils geht jedoch über den Fall des konkreten Unternehmens hinaus. Es ist ein deutliches Signal für den gesamten spanischen Finanzsektor, in dem Revolving-Karten seit Jahren funktionieren, oft kritisiert für unklare Bedingungen und hohe Kosten. Die Entscheidung des Obersten Gerichtshofs stärkt die Argumente von Verbrauchern und ihren Bevollmächtigten in ähnlichen, laufenden oder zukünftigen Streitigkeiten mit anderen Banken und Kreditinstituten. Sie könnte auch die Maßnahmen der Finanzmarktregulierungsbehörde beschleunigen und Unternehmen zu einer freiwilligen Überprüfung ihrer eigenen Praktiken und Vertragsklauseln bewegen, um kostspielige Sammelklagen zu vermeiden. In einer breiteren Perspektive könnte der spanische Fall zu einem Referenzpunkt für Verbraucherorganisationen in anderen Ländern der Europäischen Union werden, wo das Problem von Missbräuchen bei Revolving-Karten ebenfalls vorhanden ist.